央行就“关于信用卡业务的相关事宜的通知”回答了问题

 admin   2019-02-26 12:55   41 人阅读  0 条评论
几天前,中国人民银行发布了“关于中国人民银行信用卡业务有关事项的通知”(以下简称“通知”),将于2017年1月1日起实施。中国人民银行有关负责人就通知的有关问题回答记者提问。

1.“通知”的背景是什么?

自1985年中国第一张信用卡诞生以来,信用卡行业在“金卡项目”等国家政策的推动下得到了极大的发展。截至2015年底,全国使用信用卡总数达到3.9亿张,期末信用卡余额为3.1万亿元,约占国内短期消费贷款的75%。这是为了扩大消费,促进居民的日常生活和支持社会。经济发展发挥了重要作用。

近年来,随着社会经济的快速发展,信用卡市场出现了一些新情况和新问题,有必要对该系统进行改革,引导和规范。首先,现有的监管体系对于信用卡产品的核心内容,如信用卡利率,最大无息还款期,最低还款额和滞纳金费用,过于细致和可靠,不利于多元化发展。信用卡产品和服务。激发信誉的活力它卡市场;第二,随着消费金融创新和个人经济活动的不断增加,持卡人对信用卡透支消费和现金提升提出了更加个性化和多样化的需求;三是近年来,卡纠纷和信用卡利率纠纷不时发生,持卡人权益保护制度有待完善。

中国人民银行高度重视信用卡产业的发展,结合信用卡市场的现状,注重提高信用卡服务,科学地保护消费者的合法权益。掌握和协调业务创新需求,防范市场风险。上在听取各方意见的基础上,研究开发了“通知”,引导发卡机构树立完善的差异化经营战略,推动信用卡产业转型升级。

第二,信用卡利率市场化的原因和具体措施是什么?

在信用卡产业发展初期,政府统一固定利率的规定有利于形成标准化,规范化的信用卡产品和服务,对推动信用卡产品和服务起到了积极的推动作用。信用卡行业发展迅速。随着信用卡市场和外部环境的变化,现有的信用卡在利率政策已不能满足社会经济发展的需要,主要表现在以下几个方面:一是目前信用卡利率定价缺乏灵活性和差异性,难以满足持卡人对循环信贷的个性化和多样化需求服务;利率限制了发卡机构信用卡资产业务的精细化发展,不利于有效发挥市场在资源配置中的决定性作用。这不利于信用卡产业从“耕地”到“精耕细作”的转型升级。三是信用卡透支利率和存款和贷款。利率与信用卡的作用之间没有联系鼓励消费和扩大内需尚未完全实现。

对此,中国人民银行积极研究信用卡利率政策,审慎稳步推进信用卡利率市场化发展。考虑到信用卡市场近年来已经成熟,风险管理体系日趋完善,信用卡分期付款的自我定价已经尝试了市场利率并积累了一些经验。促进信用卡利率市场化的条件基本成熟,人民银行充分听取有关方面的意见。这些意见确立了推进信贷市场化的总体思路利率。根据成熟信用卡市场的国外利率和国内市场情况的调查,透支利率的上限被确定为透支利率的当前每日利率10,000,下限为透支利率比十分之五的日利率高出30%。同时,相关的政策限制,如信用卡透支结算方式,是否超额支付利息和利率标准的发布,进一步完善利率市场化机制。

第三,我们为什么要设定信用卡透支利率的上限和下限?

设置信用卡的上限和下限估价。当时机成熟,然后全面实施市场定价时,主要基于以下考虑:首先,逐步实施和渐进式改革将有助于发卡机构在过渡期内进一步积累定价。数据和经验,指导他们完善信用卡利率定价机制;二,目前各卡发卡机构的信用卡风险控制能力和定价能力参差不齐,且利率上限和下限指导,有助于避免个别发卡机构盲目降价,导致无公平竞争和高风险客户过度借贷,从而增加信用风险并导致部分市场混乱;第三,根据目前的情况,信息披露需要加强机制,设定透支利率上限有利于防止个别发卡机构不合理地收取过高的利率。持卡人的合法权利。

一步到位,中国人民银行将积极推动发卡机构建立和完善信用卡利率定价和运营管理机制,并根据信用卡利率的发展稳步推进信用卡利率市场化。信用卡市场和社会经济发展的需要。

为什么要取消对免息还款期和最低还款额的限制?

免息还款期和最低还款额是重要特征和核心服务信用卡冰。目前的“银行卡业务管理办法”规定,信用卡免息还款期最长为60天,第一个月的最低还款额不得低于当月透支余额的10%,持卡人统一要求享受免息还款期限和最低还款额的条件将使发卡机构缺乏适合不同层次客户的灵活性和空间,不利于发卡机构的自主创新和服务改进。该通知取消了上述限制,旨在为发卡机构提供更多的决策空间。发卡机构为灵活的持卡人提供免息还款期和最低代表aament金额根据自己的业务策略和持卡人风险等级。多样化的选择形成了具有错位竞争和互补优势的市场结构。

V.“通知”引入“违约赔偿金”以取代“停滞费”,并禁止收取超额费用。有什么考虑?

“停滞费”的概念具有强烈的行政强制性色彩,不适合平等市场实体之间的经济活动。根据公平合同关系原则,发卡人应当与持卡人同意是否收取违约金,以及持卡人违约和逾期付款的相关收款方式和标准。

同时鉴于发卡机构能够通过技术手段实现对信用额度交易的自动控制,并且可以通过对透支部分透支收取利息来达到弥补成本和风险的目的,禁止发卡银行。持卡人需要支付超额费用以管理发卡服务费。

6.通知中信用卡预借现金业务有哪些改进?

信用卡预借现金业务具有无交易背景的特点,是发卡机构为促进持卡人日常使用资金而推出的特殊服务。鉴于发卡机构具有诸如持卡人的信用状况等信息还款能力,此类业务的风险控制主要取决于发卡机构。 “通知”考虑了服务的改进和风险防范,以及借款前现金业务系统。基本要求。

首先,明确界定信用卡预借现金业务的类型。根据业务的实际发展情况,预付现金业务分为现金提取,现金转移和现金补充三种类型,每种业务类型都有明确规定。

第二是改善借款前现金业务配额制度。合理平衡持卡人的现金提取需求和风险防范需求。持卡人通过ATM进行信用卡提现业务的限额从每天人民币2,000元增加到人民币10,000元。对于其他借款前现金业务限额,发卡机构应根据业务策略,持卡人风险等级和配额设定要求,通过协议与持卡人达成一致。

第三是提出风险管理要求。现金收款和现金收款账户应与其银行结算账户及其自己的支付账户分开,禁止不同信用卡之间的转账,并强调交易信息的真实性,完整性和可追溯性。在发卡机构合理需求和预留创新空间的基础上,将堵塞漏洞,降低风险损失。发卡机构需要确定是否基于真实反映和准确识别相关交易信息的风险可控和商业可持续性原则提供现金充值服务,并最大化价格杠杆的风险和回报。平衡,达到鼓励创新,规范发展的目的。

7.通知对信用卡持卡人有何影响?

一般而言,通知有助于为持卡人提供个性化和差异化的服务,丰富持卡人的选择,改善信用卡功能,并大大提升卡的体验。促进信用卡利率的市场化,放开无息还款期和最低还款,并规范相关政策,如现金垫款将进一步促进发卡机构建立多元化,差异化和个性化的信用卡产品。服务系统为持卡人带来更多选择。例如,持卡人可根据个人喜好,信用状况和还款习惯选择相关的信用卡产品,如利率,免息还款期和最低还款额;持卡人可以通过ATM处理信用卡现金提取。限制已增加,以满足临时或紧急使用需求。同时,通知取消超支费用,并规定发卡机构对持卡人收费的处罚。年费,现金提取费,货币兑换费和其他服务费不计入利息,减免持卡人的利息支出。

VIII。通知如何反映持卡人的权益?

首先,保证持卡人的知情权。发卡机构要求充分披露信用卡申请条件,收费项目和标准,信用卡标准协议和公司章程等,以提示持卡人注意信用卡中的事项。卡协议对信用卡协议有重大利益,以确保持卡人完全理解并确认接受。 。

第二是尊重持卡人的选择。发卡机构必须完全尊重持卡人的真实意愿。应至少通知持卡人在调整信用卡利率标准时,根据约定的时间提前45天,持卡人有权在新的利率标准生效日期之前选择取消账户。

第三是保护持卡人的安全。发卡人应当妥善处理欺诈性卡交易,账户盗窃等非授权交易,及时引导持卡人保留证据,按照有关规定处理错误纠纷,并定期向持卡人报告进度。 。鼓励发卡机构依法通过商业保险合作和风险补偿资金计提合理赔偿持卡人损失。
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