信用卡透支利率第一差异分化专家建议推动立法

 admin   2019-02-26 08:55   43 人阅读  0 条评论
2015年,中国的信用卡发行迎来了一个拐点 - 七年来首次出现负增长。今年4月15日,央行发布了“关于信用卡业务相关事项的通知”,将于2017年1月1日实施。从此,银行将能够确定计息方法,利息利率标准,免息还款和最低限度。如还款等事项,这项新政策是由一些业内人士发布的,作为发行银行信用卡“松散”的中央银行。那么,新规定给信用卡业务带来了什么?信用卡市场的自由化会引发恶性竞争吗?银行应该如何应对消费金融的新形势?每日经济新闻将gi你详细解释了信用卡新规则背后的故事。

几天前,中国人民银行发布了“信用卡业务相关事宜通知”(以下简称“通知”),该通知将于2017年1月1日生效。

恒丰银行研究院执行董事,中国人民大学重阳金融研究所访问研究员董希珍在接受“每日经济新闻”记者采访时表示,从经济增长,信贷的角度来看卡是消费金融。一个重要的组成部分是通过促进信用卡业务的发展,进一步促进消费在促进经济增长中的作用。他还表示,这也将促进信用卡业务的差异化发展。

“每日经济新闻”记者指出,目前各银行信用卡业务同质化严重,存在基本差异不足,缺乏创新等问题。例如,银行和航空公司之间的联合信用卡在市场定位上没有本质区别,营销只能发挥价格战。此外,一些中小银行只能采用一种方法,在没有其他优势的情况下为客户提供更多的信贷额度。

专家建议信用卡立法

在通知发布前不久,中央银行的“2015年支付统计”显示信用卡和贷款组合卡是梳理2015年发行的卡总数为4.32亿张,比上年末下降5.05%。这是七年来信用卡发行首次出现负增长。

根据历史数据,从2008年到2014年,信用卡发行量一直处于两位数以上的高速增长。 2014年,全国共发行信用卡4.55亿张,同比增长16.45%。2013年,全国信用卡共发行3.91亿张卡,比年末增长18%。去年; 2012年,累计发放的信用卡数量为3.31亿张,比上年末增长16%; 2011年,累计发行的信用卡数量为2.85亿,同比增长24.3%; 2010年内发行的信用卡累计金额略有增加; 2009年,信用卡数量为1.85亿,同比增长30.4%,增速下降27.3个百分点。

与此同时,随着信用卡信贷和经济周期的增加,信用卡坏账率也有所上升。截至2015年底,信用卡信贷总额为7.08万亿,同比增长26.43%;信用卡信贷余额3.09万亿元,同比增长32.05%。逾期半年的信用卡为380.27亿元,比上年末增加22.63亿元,增长6.33%。

在这方面,董希伟说,过去七年信用卡发行的首次负增长是n与通知的引入直接相关。央行也不太关心信用卡发行的负增长。事实上,“通知”的相关内容已于去年讨论并征求意见。 “中国目前的相关法律是1999年的”银行卡业务管理办法“。它已有近20年的历史,需要进行调整。回想起来,新的信用卡规则不足以作为部门规章。应该通过全国人大或全国人大常委会推动信用卡立法,如建立特别信用卡法,因为部门规章的有效性仍然薄弱。新兴并且仍然存在很多争议。这是下一步。“

信用卡引发差异化发展

通知取消现行统一规定的信用卡透支利率标准,并实施透支利率上限和下限区间管理。透支利率上限是当前透支利率的当前每日利率5万,透支利率下限比日常利率的十分之五高30%同时,还发布了相关的政策限制,如信用卡透支结算方式,多付利息和利率标准。

董希熙说,信用卡是es。从根本上讲,这是一种小额信贷服务,也是消费金融的重要组成部分。从利率市场化的角度来看,在利率市场化的背景下应该更加以市场为导向。在这方面,“通知”迈出了一大步,但还不够。例如,信用卡利率有上限和下限,下一步可以发布。

此外,通知取消了对免息还款期限和最低还款额的限制,发卡机构根据自己的经营策略,灵活地将无息还款期和最低还款额结合起来。持卡人的风险等级。治疗量。目前的“银行卡业务管理办法”规定了信用卡免息还款期最长为60天,第一个月的最低还款额不得低于当月透支余额的10%,持卡人必须享受免息还款期。以及最低还款金额的条件。

与此同时,“通知”引入了“违约赔偿金”来取代“停滞费”。对于持卡人违约和逾期付款,发卡人应当与持卡人同意是否收取违约金及相关的收款方式和标准。如果发卡机构为持卡人提供超过信用额度卡服务,则不会向该卡收取超额费用。发卡机构不得收取利息向持卡人收取的服务费,如违约金和年费,现金提取费和货币兑换费。

记者注意到,目前各银行信用卡业务同质化严重,存在基本差异不足,缺乏创新等问题。例如,银行和航空公司之间的联合信用卡在市场定位上没有本质区别,营销只能发挥价格战。此外,一些中小型银行只能在没有其他优势的情况下为客户提供更多的信贷额度。

在这方面,董西西说,新的信用卡规则将给予商业银行更多的自主权,如定价,违约金的收取,确定根据商业银行和持卡人的协议,费率等。未来,不同的银行或同一家银行可能会针对不同的客户群体和不同促销阶段的同一张信用卡制定不同的政策,这有利于信用卡业务的差异化发展。
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